首批民营银行即将交出第三份完整年度“成绩单”。前两年，这些民营银行业绩总体表现为高增长、低不良率，引发不少市场关注。在金融强监管、行业转型压力提升的背景下，民营银行能否保持强劲增长势头？
蚂蚁金服副总裁、网商银行行长黄浩近日在接受中国证券报记者专访时表示，网商银行已提前两年完成开业时提出的“服务1000万小微经营者”目标。网商银行互联网创新业务模式已越来越扎实，对外合作对象更多来自于线下。大数据、人工智能等科技手段将不断提升运营效率，有望释放更多“风控红利”，从而进一步降低小微企业融资成本、提升金融可获得性。
他表示，中国普惠金融市场空间巨大。由于获得账务管理、贷款、保险、理财等一系列金融服务都只通过一张小小的收钱码，所以，一些小微企业形象地把自己称为“码商”。以线下“码商”为例，小微企业潜在数量接近1亿户。这部分小微企业的金融需求等着被“深挖”。他透露，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310模式”（3分钟在线申请、1秒钟到账，0人工干预的贷款流程）。未来三年能与1000家金融机构一起，共同为3000万户小微经营者提供金融服务。
互联网银行
不只属于少数互联网公司
中国证券报：首批挂牌运营的民营银行大部分在2016年进入盈利期。作为首批试点银行之一，网商银行积累了哪些优势？
黄浩：此前，我们提出的目标是：五年内服务1000万户小微企业。目前，我们服务的小微企业已远超这个数字。比数字更让我们高兴的是，网商银行互联网创新业务模式越来越扎实。
第一，我们的普惠金融服务从线上走到线下。从“码商”这个点去做突破，实现了连接互联网服务入口服务。网商银行利用大数据和人工智能，解决无抵押、无信用记录、无财务报表的电商平台小微企业的融资难题，开创“310模式”。随着移动支付普及，“310模式”从线上走到线下，从电商时代走到“码商”时代。目前，我们的“多收多贷”已为超过300万户的“码商”提供贷款服务。
第二，我们的服务手段更加多元。除了贷款，还包括资金调度、现金管理、数据服务等综合服务。
第三，网商银行从自营走向平台化，我们希望“310模式”成为银行业“标配”。这个合作已更多来自线下，来自其他机构。我们直接把技术和合作机构做结合，帮助他们提高风控效率。
中国证券报：不少观点认为，目前几家互联网银行的成功，得益于拥有强大流量优势的参股股东，这种路径很难复制。你如何看待我国互联网银行的发展趋势？
黄浩：我一直有一个看法，互联网银行绝不只属于少数互联网企业。一方面，或许今天某些企业先走了一步，但从长期看，也只是“万里长征”的第一步。未来一定会有更新的服务方式、更新的产品和掌握了核心技术的新机构诞生。互联网银行或者说是民营银行，可能会形成一种新生态。
另一方面，目前很多传统金融机构在互联网业务拓展方面更主动，未来可能不会再有纯粹的线上银行或纯粹的线下银行。随着科技发展，一定是线上线下的流程、技术、触达方式、风控机制等的全面打通。
民营银行融资应更趋多元化
中国证券报：民营银行发展至今，在取得令人瞩目的成绩的同时也暴露出一些问题。你认为，接下来民营银行发展还有哪些难点？
黄浩：我们自己的体会是，目前的监管体制对民营银行还是秉持审慎、开放的态度，给予民营银行利用互联网提供普惠金融服务的空间。
不可否认的是，吸收存款，对所有互联网银行来说都是一大挑战。
即便如此，目前接受网商银行现金管理服务的小微企业有1500多万家了。
我们一直在呼吁在一定领域内探索远程开一类户（即存款人可通过一类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等）。一是因为目前越来越多的小微企业接受以在线方式开户。二是互联网银行账户结算功能一旦能发挥出来，就可通过资金沉淀，得到更多低成本存款，直接带来信贷利率下降，有利于解决融资难、融资贵问题。目前，网商银行通过其他方式融资，可能是高达5%—6%的融资成本。
换言之，假设在账户功能上能往前走半步，我们这类民营互联网银行在融资渠道上会变得更加丰富、更多元化。
普惠金融市场合作大于竞争
中国证券报：普惠金融已成为更多商业银行的战略考量。你如何看待这一领域的机构竞争与合作？
黄浩：首先，目前我们在这一领域几乎没有看到不同机构间的竞争，更多的是合作。这一市场目前是金融供给的“蛋糕”太小导致供给不足。机构只有通过合作做大“蛋糕”，才有可能真正实现商业可持续，获得盈利。
其次，目前金融行业整体的确面临资金成本升高等困难。从我们的实践看，金融科技能提升运营效率，有望释放更多“风控红利”，从而降低小微企业融资成本，这也是需要机构间加强合作的重要原因。
比如，网商银行2017年全年融资成本差不多上升一个百分点，但贷款利率下降近一个百分点，这中间的“风控红利”就是通过提升效率实现的，也都返还给小微企业客户。尽管如此，利润还是在增加，ROE（净资产收益率）水平也在增加。
最后，我相信机构在普惠金融领域加强合作产生的效应，会更多从“物理反应”到“化学反应”。一个是能力互补，另一个是打破“数据孤岛”。
合作是大势所趋，所带来的直接好处是老百姓的金融可获得性极大提高。从金融机构角度来说，金融机构后台化或“消亡”没有发生。我们看到的是，传统金融机构越来越强大、灵活，越来越“不传统”。
遵守监管是所有业务基本原则
中国证券报：近期有消息称央行正在研究制定金融控股公司监管办法，蚂蚁金服可能是首批试点机构之一。不少专家建议对金融控股公司实行“牌照制”管理，以期从源头上控制风险。这对蚂蚁金服这类金融科技公司来说，会有哪些影响？
黄浩：首先，对于这个监管办法的细节我们尚不清楚。其次，我想强调的是，遵守监管规定是蚂蚁金服所有业务的基本原则。因此，即使在监管办法尚未出台前，我们在业务防火墙、内控机制、关联交易等方面的设置都是非常严格的。比如，从网商银行角度来说，网商银行每一笔关联交易都需经过关联交易委员会审核，委员会绝大多数的成员不能是蚂蚁金服现任或原股东，也不能是网商银行股东；在委员会审核完后，还需董事会审核；审计部门每年会对关联交易进行审计。蚂蚁金服旗下基金、保险等其他金融子板块有相应的关联交易防火墙机制。
未来是否会实行“牌照制”监管这一问题，我无法回答，但只要监管有要求，蚂蚁金服一定会严格执行。在金融牌照这个问题上，我们从未纠结过，也不是我们追求的目标。
